Toma el control de tus finanzas ya

Por: Fernando Padilla Ezeta

¿Cómo tomo control de mis finanzas?

La realidad es esta: es una actividad relativamente fácil pero requiere que le dediques un poco de tiempo todos los meses, y sobre todo es una cuestión de orden. Lo que les voy a explicar  es una serie de pasos para tomar el control de tus finanzas:

Primer Paso, REGISTRAR.

Registrar ya sea en papel o en una computadora, un listado con todos los ingresos y egresos que tengas de manera mensual:

·         Ingresos, Aquí debes incluir lo que recibes de tu fuente de empleo o de cualquier otra fuente que genere algún tipo de remuneración o compensación.

·          Egresos o gastos,  enlista todos los que tengas como por ejemplo:

ü  La renta,

ü  El teléfono,

ü  La gasolina o transporte al mes,

ü  La comida o el supermercado al mes,

ü  O cualquier otro concepto en el cual gastes cotidianamente

Si gustas lo puedes realizar de manera individual o familiar. Por ejemplo, si tú y tú pareja juntan sus ingresos y sus gastos hagan una lista identificando lo de cada uno. La idea es que lo registren todo, y si llega a ver un gasto o ingreso que sea variable supongamos que hoy son mil pesos y el siguiente mes son quinientos, se sugiere calcular un promedio. Calcúlalo mensualmente y ese es el importe que vas a poner ya sea si es un ingreso o un gasto.

Importante en este registro solo indica los ingresos y gastos que hoy tienes no los que quisieras obtener o deberías hacer.

Segundo Paso, CLASIFICAR.

El siguiente paso es clasificarlos por temporalidad e importancia. Por ejemplo si tienes que pagar el predial, que es un gasto que se hace una vez al año, entonces si pagas de predial mil pesos, en una columna pones el importe y en la otra columna lo identificas como anual, una vez al año. O si pagas luz lo haces cada dos meses, vas a indicar que es bimestral. Lo importante es que identifiques cada cuando es ese gasto, y para términos prácticos conviértelo en un gasto mensual, es decir, si el predial es anual, divídelo entre 12 para determinar cuánto es tu gasto mensual de este rubro.

La siguiente clasificación es por orden de importancia. Algunos ejemplos son prioritarios y no prioritarios o indispensables y no indispensables. Los indispensables son aquellos gastos fijos que simplemente NO pueden dejar de hacerse y no los puedes dejar de pagar, por ejemplo la renta de tu casa, la escuela de tus hijos, el gasto de transporte para irte a trabajar, etc. Los no indispensables serían todos los gastos que aunque  hoy los tienes y los haces por alguna razón, no pasaría nada importante si no los hicieras (los cigarros, el comer fuera, una comida o evento social). Estos son gastos que nos proporcionan bienestar y es importante tenerlos pero si no los tienes tampoco pasa nada, no hay impacto o consecuencia grave al no hacerlo.

Tercer Paso,  ENLISTA LO QUE QUIERES

Enlista todas esas cosas que siempre dices o piensas, “cuando tenga dinero”, como por ejemplo: el mantenimiento de la casa, el corregir algo que se está cayendo pero que siempre estás esperando a tener el dinero para hacerlo, o esa reparación del coche que piensas que la tienes que hacer pero mañana que tengas dinero seguro si lo consideras, ese lujito de esas vacaciones que le debes a tu familia; lo que sea que desees ponlo en esta lista. Ese gasto que aún no haces pero que planearías si te cayera un dinero extra, que es lo que te gustaría hacer, si recibes tu aguinaldo, tu prima vacacional, un ingreso extra por algún trabajo que realizaste, tu caja  o fondo de ahorro o de cualquier otra fuente, es importante que también los clasifiques por temporalidad y por importancia como en el paso 2, claramente al día de hoy no son tan indispensables pero si lo contemplas y te organizas lo puedes hacer. Pues porque hoy no pasa nada en el entendido general que no los estás haciendo.

Cuarto Paso,  AHORRO = GASTO

Si no pusiste en los gastos algo destinado al ahorro pues entonces es el momento de considerarlo. Hay que incluir en la lista un rubro como egreso para ahorro. Aquí vamos a definir que el ahorro es lo más importante, por lo que lo vas a poner en tu lista del segundo paso y lo clasificas como mensual e indispensable. Lo tenemos que planear no como lo que me sobra, sino considerarlo como un gasto más,  porque de lo contrario sucede que nunca ahorramos, pasa el tiempo y nos damos cuenta de que no hemos ahorrado y luego surgen gastos imprevistos o emergencias que nos orillan a tomar malas decisiones al contratar créditos que lejos de resolvernos los imprevistos después nos genera otros problemas.

Ya teniendo este rubro, defíne un monto mensual.  Si no tienes claro cuál es el monto que quieres ahorrar puedes utilizar cualquiera de estas recomendaciones. Normalmente se recomienda que al menos el 10% de tu ingreso fijo lo apartes como ahorro. Puedes simplemente multiplicar 10% por el total de lo que ingresas, o puedes considerar una cantidad fija, como te sientas más cómodo. Lo importante es que lo puedas lograr no importa que sea el 1%, 5%, 10%, 20% o el 100%, lo importante es tenerlo ya considerado en tu nueva estrategia y en tu control de gastos, para que lo vayas juntando todos los meses.

Quinto PASO,  PRESUPUESTO

 Ya que tienes toda tu relación de ingresos y gastos, es momento de elaborar tu presupuesto.  Primero acomódalo una sección de ingresos, una sección de egresos o gastos que haces hoy en día (incluyendo ahorro) y otra sección con los gastos que te gustaría o deberías. A cada sección saca una suma total. Ya teniendo claro cuáles son tus ingresos y gastos simplemente lo que hay que hacer es a tus ingresos restarle los egresos o gastos de hoy en día, los reales. Si la diferencia te da un número positivo, bien por ti, ¡es un buen resultado! Lo que puedes hacer es que  de estos gastos que tienes en la sección de desearía o debería que no estás haciendo  hoy, empieza a ingresarlos a tu presupuesto pero por orden de importancia los que hayas identificado como indispensables o prioridad alta, empieza a considerarlos dentro de tu presupuesto, sin que la diferencia de tu presupuesto  se vuelva negativo. Si ya los ingresaste todos y sigue siendo positivo el resultado, incrementa tu rubro de ahorro, hasta llevar tu presupuesto a cero.

Como consejo puedes categorizar el rubro de ahorro en distintas cuentas según su destino. Por ejemplo, ahorro para retiro, ahorro para viajes, ahorro para emergencias,  ahorro para salud, etc.  De esta manera puedes ir ahorrando para distintas cosas.  La clave es que el presupuesto al final no debe ser un importe negativo por lo menos tiene que salir en ceros. Pero ¿qué pasa si el resultado te arroja un saldo negativo sin haber metido los que no estás haciendo o deseando el día de hoy?, entonces lo que vas a tener que hacer primero es,

·         Empezar a revisar tus gastos e ir evaluando cual eliminar o reducir, iniciando por los que categorizaste como no indispensables (ojo los gastos de ahorro los tuviste que haber puesto como prioridad alta indispensable son intocables, ya no los mueves), este proceso lo tienes que hacer hasta que tu presupuesto salga positivo y estos rubros que eliminaste considéralos en tu lista de deseos, gastos que quisieras hacer,  pero la regla es muy sencilla, no puedes gastar más de lo que ingresas.

·         Si aun quitando gastos no indispensables sigues teniendo un saldo negativo lo que tienes que hacer como tarea prioritaria es revisar tu estilo de vida. ¿Por qué tu estilo de vida? Primero revisa si hay forma de incrementar tus ingresos, ya sea incrementado tus horas de trabajo o integrando el ingreso familiar. Pero si por este lado no logras llevarlo a  un resultado positivo, entonces  tienes que hacer cambios más importantes. Por ejemplo tienes una renta muy alta o tienes un gastos muy alto en un rubro indispensable, tienes que revisarlo o replantearlo,  o igual y estás gastando mucho en alimentos y tienes que cambiar tu estilo de alimentación ya sea en restaurantes  o  en  el súper no estas controlando lo que gastas, o igual estas cayendo en la trampa de la tarjeta de crédito que en lugar de organizarte te desorganiza tu gasto,  tienes que hacer estrategias de ahorro para reducir tus gastos tradicionales, pero lo importante es que tu presupuesto al final llegue a cero.

Sexto Paso, Cuida tus ahorros y/o excedentes

Para todos esos gastos y ahorros que estás juntándolo para el pago anual o el ahorro anual, es importante que establezcas tu estrategia de cómo lo vas a guardar o administrar de manera categorizada, sobre todo si estás usando efectivo, para evitar que uses dinero de una cosa para otra. Esto puedes hacerlo  desde la forma más sencilla guardando en sobres. Por ejemplo un sobre va a ser exclusivo para el pago del predial que es anual y que lo piensas juntar de manera mensual lo vas guardando en el sobre, puedes utilizar otro sobre para el ahorro general, otro más para el ahorro de gastos de viaje y así sucesivamente, ese dinero no lo puedes tocar por ningún motivo para otros usos.

En este ejemplo se manejan sobres, pero esto se puede ir sofisticando al uso de distintas cuentas de ahorro bancarias  o administrar ese dinero en fondos de inversión, lo importante es que seas muy disciplinado en el término de que si el dinero está etiquetado para una cosa no se puede usar para otra.

Si en el día a día generas un incremento, el objetivo del incremento es que no lo consideres como más gasto sino considerarlo como ahorro, los ingresos por el aguinaldo, fondo de ahorro, etc., cuando los recibes considéralos como un plus no como un gasto adicional. Si ya tienes tu fondo o sobre de ahorro para viajes entonces no te lo gastes, utilízalo solo como un extra y lo  puedes distribuir en diferentes rubros, pero siempre trata como recomendación que sea para el ahorro, lo importante es ya que tienes armado tu presupuesto, no importa si salió un poco positivo o haya salido en ceros recuerda por lo menos es que salga en ceros

Séptimo Paso,

Ahora que tienes ya tu presupuesto, el siguiente paso es  llevar un control diario o mensual. La idea es que todos los meses lleves un sistema de registro de control de ingresos y gastos, apuntar en un cuaderno, en tu teléfono, en tu computadora o  donde se te haga más fácil.

Realiza un vaciado de tu tablero de presupuesto, todos los meses vas a vaciar lo que realmente gastaste  lo que realmente ingresaste y vas a detectar si hay desviaciones contra lo que planeaste, donde hay, tienes que cuadrarlos, si tenías planeado gastar 500 pesos de alimentos y gastaste 400 pesos esos 100 que te sobraron bien  puedes distribuirlos en tus sobres de ahorros, o gastos anuales, en tu sobre de fondo de emergencia, etc. Lo importante es que lo vayas acomodando de esa manera y que te vuelvas muy disciplinado en cumplir en lo que planeaste. Si tu logras hacer este presupuesto y te disciplinas para hacerlo vas a tener el control de tus finanzas.

Si son una familia siempre es importante que lo lleve o administre el más ordenado, nunca es bueno que lo lleven los dos, ese es el que tiene que llevar el control del presupuesto. 

Haciendo un pequeño resumen:

·   Registra todos los gastos e ingresos que se te ocurran

·   Anótalos en tiempo y por prioridad alta o baja, por importancia, por indispensables o no indispensables.

·   Escribe todos los gastos que no haces hoy (solo gastos no ingresos) que sabes que tienes que hacer y que te gustaría real

izar.

·   Empieza a ahorrar, anótalo dentro de tus gastos como prioridad alta.

·  Elabora un presupuesto para que al final confirmes si tienes un saldo positivo o queda en ceros. Si quedara negativo, es momento de revisar que gastos no son tan importantes.

· Cuenta con una estrategia para separar el dinero para los gastos que son anuales o bimestrales y guardarlos pero no tocarlos aunque sea una emergencia.

· La idea es que todos los meses revises tu presupuesto para que no cambie tu saldo final, siempre se recomienda que la pareja más ordenada lleve el control.

Con estos sencillos pasos empieza a tomar control de tus finanzas. En próximo artículo, te enseñaré como reducir tus gastos o ahorrar los gastos que van a complementar tu presupuesto.

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